Ballonkrediet

Ballonkredieten, autoleningen, ecokredieten, kredieten voor tweedehands wagens, … vandaag de dag zijn er heel wat speciale mogelijkheden om een auto te financieren. Het is dus nooit een slecht idee om er eens bij stil te staan of een bepaald soort krediet u toch enigszins een voordeel kan opleveren.

Ballonkrediet

De ballonlening of ballonkrediet is ook zo een van die speciale vormen om geld te lenen. Bij een verkoop op afbetaling waarbij je een goed of dienst koopt, zal je de aankoop in maandelijkse schijven terugbetalen. Een ballonkrediet is een speciale vorm hiervan.

Bij een ballonkrediet zal je namelijk maandelijks kleine bedragen terugbetalen en op het einde van het contract 1 groot bedrag terugbetalen (vandaar de ‘ballon’ in de benaming). Je hebt op het einde van het contract drie keuzemogelijkheden:

• Het resterende bedrag betalen en de auto in bezit houden;
• De auto teruggeven en het resterende bedrag niet betalen;
• De auto teruggeven en een andere auto kopen die je opnieuw met een ballonkrediet financiert.

De looptijd van een ballonkrediet zal meestal 48 maanden bedragen en het bedrag dat je op het einde moet terugbetalen kan tussen de 25% en 50% liggen van het totale leenbedrag, maar dat is niet in alle gevallen zo. Kredietverstrekkers kunnen ook andere voorstellen lanceren, zoals bijvoorbeeld:

• 35% van het kredietbedrag voor looptijden van 6 tot en met 24 maanden
• 25% van het kredietbedrag voor looptijden van 25 tot en met 48 maanden

Het bedrag dat op het einde van het contract moet terugbetaald worden wordt altijd op voorhand bepaald. Deze laatste, grote afbetaling noemt men ‘de ballon’ of restwaarde. Banken noemen dit soort krediet dan meestal ook ‘een lening met restwaarde’.

Met een ballonkrediet kan je verschillende soorten wagens financieren: nieuwe wagens, tweedehandswagens die nog geen twee jaar oud zijn, maar ook groene wagens. KBC biedt op deze manier bijvoorbeeld het ‘groene ballonkrediet’ aan voor groene wagens.

Banken zijn niet de enige kredietverstrekkers van dit type lening, het is voornamelijk bekend geworden doordat automerken zelf dit type formule aanbieden aan hun klanten. Banken hebben deze formule na verloop van tijd overgenomen. Voor het automerk was het een extra manier om de klant te kunnen binden aan het merk, maar ook om de autoverkoop te stimuleren.

Toch geen leasing.

Vergelijkbaar met een leasing? Het lijkt er inderdaad een beetje op, maar je wordt onmiddellijk eigenaar van de wagen terwijl je bij een leasing pas op het einde van het leasecontract de mogelijkheid krijgt geboden om de auto te kopen. Aangezien je bij een ballonkrediet direct eigenaar wordt, zal je ook zelf moeten instaan voor de kosten van het onderhouden van de auto, terwijl dat bij een leasecontract meestal inbegrepen is.

Let echter wel op: aandachtspunten bij ballonleningen.

Ballonkredieten kunnen verschillen van kredietverstrekker tot kredietverstrekker. Vergelijk dus verschillende aanbieders om te kijken de welke het meeste voordelig is. Maak simulaties op websites en informeer bij verschillende kantoren.

Een aandachtspunt bij het vergelijken van ballonleningen is het jaarlijks kostenpercentage. Aan de hand hiervan kan je meestal goed inschatten welke aanbieder de voordeligste formule aanbiedt.

Let goed op als je promoties of reclame bekijkt die zeer kredieten voorstellen met lage maandlasten. Het kan immers gaan om een ballonkrediet terwijl je dit in eerste instantie niet door hebt.

Betaal niets aan de verkoper zolang de kredietovereenkomst niet werd ondertekend of zolang de krediet aanvraag nog niet aanvaard werd. De verkoper mag u niet zomaar om een voorschot vragen. Zolang niets ondertekend is, kan je zelf ook nog het kredietaanbod weigeren. Wanneer de kredietovereenkomst werd goedgekeurd en ondertekend, dan pas mag de verkopen om een voorschot vragen.

Indien het voorschot in cash wordt betaald, dan mag het voorschot niet meer bedragen dan 3.000 euro (vanaf 2014) in het kader van de strijd tegen het witwassen en financiering van terrorisme.

Let ook goed op de voorwaarden die worden gesteld bij het gebruik van de auto. Om de auto op het einde van het contract te mogen teruggeven kan het bijvoorbeeld zijn dat er een maximum aantal kilometer wordt bepaald die je mag rijden. Zo kan het ook zijn dat je moet bijbetalen indien het maximum aantal kilometers wordt overschreden.

Voordelen van een ballonkrediet

Iedereen houdt graag zo veel als mogelijk beschikbare reserves op zijn spaarboekje om onverwachte kosten te dekken. Met een ballonkrediet betaal je maandelijks lage lasten en kan het spaarboekje dus intact blijven. Stel dat je pas over een langere periode over het geldbedrag kan beschikken, dan is het ballonkrediet een ideale oplossing zolang je het geld kan bijeen sparen voor het einde van het contract.

De maandelijkse lasten liggen lager, en dat kan moreel ook belangrijk zijn. Een bijkomend voordeel is ook dat je steeds met een relatief nieuwe auto kan rijden.

Nadelen van een ballonkrediet

Wie steeds op het einde van het contract de wagen teruggeeft en een nieuwe wagen met een ballonkrediet financiert, zal steeds blijven afbetalen. Op een bepaald moment wordt het financieel toch aantrekkelijker om de wagen op het einde van het contract te kopen en andere opties te gaan verkennen.

Het venijn zit hem daadwerkelijk in de staart. Wie op het einde van het contract de laatste aflossing niet ken terugbetalen, is bijna verplicht om een nieuwe wagen met nieuwe financiering aan te gaan. De bank is hier dan twee keer een winnaar.

Werken met een ballonlening levert je geen voordeel op, in totaliteit kost een ballonlening misschien zelfs meer dan een klassieke autolening omdat je op de restwaarde tot het einde interesten verschuldigd bent. Financieel gezien ben je dus beter af met een klassieke autolening.

Een aandachtspunt kan zeker ook de staat van het voertuig zijn. Indien je er voor kiest om de wagen terug te geven dan zal de auto in goede staat moeten zijn of de kredietverstrekker zal weigeren om de wagen terug te nemen. Hierin ligt toch wel een klein risico want je hebt die niet altijd in eigen handen. Indien je een ongeval voor hebt en de auto is ‘total loss’, dan zal je toch de ballonlening moeten afbetalen en bestaat de mogelijkheid niet meer om de wagen terug te geven.

Waar kan je een ballonkrediet bekomen?

Een korte zoektocht leerde ons dat er een groot aantal aanbieders aanwezig zijn van ballonkredieten, zo onder meer volgende aanbieders:

• BNP Paribas Fortis
• Record Bank
• Beobank
• KBC

Samengevat

Bij een ballonkrediet zullen je maandelijkse lasten lager liggen dan bij een klassieke autolening. Je zal op het einde van het contract wel het resterende bedrag moeten betalen. Dit bedrag is op voorhand afgesproken.

Een ballonkrediet zal dus voornamelijk interessant zijn voor mensen die frequent van auto wisselen. De wagen kan teruggegeven worden om vervolgens een nieuwe auto met een ballonkrediet te financieren, of kan verkocht worden om de ‘ballon’ terug te betalen op het einde van het contract.

Lees er goed alle feiten op na alvorens je voor een ballonkrediet kiest. In mei 2014 waarschuwde de overheidsdienst Economische Zaken ook voor de gevaren die dit krediet met zich kan meebrengen. Bovenstaand artikel moet je in staat kunnen stellen om de voor- en nadelen met elkaar te kunnen afwegen.