Kredieten hergroeperen
Het is eenvoudig om uit te leggen wat het juist betekend: de naam zegt alles. Als je meerdere leningen of kredieten lopen hebt, dan bestaat de mogelijkheid om deze kredieten te bundelen in een nieuwe lening of krediet aan een lagere JKP. Op die manier betaal je wel langer je schulden af, maar hebt je maandelijks opnieuw iets meer financiële ruimte.
Tijdens je leven is het mogelijk dat je op verschillende manieren leningen of kredieten bent aangegaan die nog afbetaald moeten worden. Je hebt dit meestal niet direct door, maar als je alle afbetalingen samentelt dan zal je besluiten dat je maandelijks een hoge last hebt.
Banken mogen wettelijk gezien geen reclame maken omdat er vaak niet over de nadelen gesproken wordt. Je zal dus verplicht zijn om zelf het voorstel aan je financiële instelling voor te leggen.
Werking samenvoegen kredieten
Het is echter verstandig om zelf eerst een overzicht te maken van al je leningen en kredieten: doorlopende kredieten, persoonlijke leningen, rekeningen die in het rood staan, kredietkaarten, postorderkredieten, klantenkaarten, openstaande leasecontracten, afbetalingen, leningen met een onderpand, …
Al deze gegevens moet je bundelen zodat je zowel globaal als per lening te weten komt:
- Hoeveel de rente bedraagt,
- Hoe lang de looptijd nog is,
- Welke bijkomende kosten er zijn,
- Het maandelijkse afbetalingsbedrag.
Inzicht maken is de eerste stap, zowel voor uzelf als voor de financiële instelling. Uitgaande van je budget die ze bepaald aan de hand van uw loongegevens zal ze een idee krijgen van uw terugbetalingscapaciteit en een voorstel doen bij het hergroeperen van uw kredieten.
Uw maandelijkse last doen dalen is het grootste voordeel. Verricht uw aanvraag steeds voor het te laat is! Bij wanbetalingen wordt je op de zwarte lijst geplaatst en dan wordt het extra moeilijk om een hergroepering van je kredieten te bekomen. Vind je een maatschappij die ondanks je vermelding op de zwarte lijst wel een oplossing wil voorzien? Dan zal deze oplossing veelal ook duurder uitvallen.
Vergelijken loont
Net zoals bij elk ander soort krediet of lening, kan je extra besparen door verschillende instanties met elkaar te vergelijken. Om je op weg te helpen hebben we alvast een kleine selectie gemaakt van instellingen waar je kredieten en leningen kunt hergroeperen:
| Aanbieder | Minimum | Maximum | Bestemming | JKP vanaf (*) | Simulatie |
|---|---|---|---|---|---|
| € 500 | € 25.000 | Alle doeleinden | 6,50% | Gratis aanvraag |
| € 500 | € 50.000 | Alle doeleinden | 5,50% | Gratis aanvraag |
| € 1.250 | € 20.000 | Alle doeleinden | 4,39% | Gratis aanvraag |
| € 0 | € 100.000 | Leningen samenvoegen | 10,00% | Gratis aanvraag |
| € 1.250 | € 50.000 | Leningen samenvoegen | 9,89% | Gratis aanvraag |
(*) Representatief Voorbeeld: Lening op Afbetaling van €50.000,00; Looptijd is 120 maanden. Aan een JKP van 4,50% betaalt u maandelijks €516,02. Het totaal terug te betalen bedrag is €61.922,40. Vraag voor een exacte berekening een offerte aan bij bovenstaande partijen.
Voorbeeld van een situatie
Stel je volgende situatie eens voor:
- Een persoonlijke lening voor de aankoop van meubels
- Een kredietkaart
- Een krediet bij een warenhuis (bijvoorbeeld een Makro kredietkaart)
- Een lening op afbetaling voor de aankoop van een nieuwe auto.
- Een kleine geldreserve
Je beseft het pas te laat maar je kan veel kredieten opbouwen op korte termijn. Het nut van het bundelen van kredieten is om alles onder te brengen bij één maatschappij en de maandelijkse last te doen verminderen.
We gaan verder met bovenstaande fictieve situatie:
- Een persoonlijke lening: 8.000€ // maandelijkse last: 200€
- Een kredietkaart: 1.000€ // maandelijkse last: 100€
- Een krediet bij een warenhuis: 500€ // maandelijkse last: 50€
- Een autolening: 15.000€ // maandelijkse last: 600€
- Een kleine geldreserve: 1.000€ // maandelijkse last: 80€
Als we alles samentellen dan komen we op een totaal openstaand bedrag van 25.500€ en een maandelijkse last van 1.030 euro. In ons fictief voorbeeld gaan we er van uit dat alle openstaande schulden afgelost moeten zijn binnen 4 jaar.
Voeg alles samen en je beseft dat de maandelijkse last moeilijk haalbaar is in realiteit. Een mogelijke oplossing bestaat uit het samenvoegen van deze kredieten tot één groot krediet van 25.500€ met een terugbetalingstermijn van 5 jaar waarbij je slechts 500€ per maand meer betaald.
Afhankelijk van de analyse en het aanbod dat je krijgt, moet het je in staat stellen om maandelijks meer financiële ruimte te creëren.
Voordelen van kredieten samen te voegen
- Er is slechts één instantie waarop je je moet beroepen.
- Alles is duidelijker en transparanter: slechts 1 lening waarover je je zorgen moet maken.
- Je betaalt minder per maand: je zal maandelijks minder betalen omdat uw terugbetalingen beter gespreid worden.
- De maandaflossing kan beter aangepast worden aan uw beschikbaar budget waardoor je maandelijks meer geld overhoudt.
- De bank zal je een lagere rente proberen voorstellen omdat de duurtijd langer wordt en het type krediet zal veranderen.
- Het gaat veelal om een krediet met een vaste rentevoet en duurtijd. Dit betekent dus: vaste maandaflossingen en geen verrassingen meer.
- Bijkomend lenen (bijvoorbeeld voor een renovatie) is meestal ook mogelijk afhankelijk van je financiële situatie.
Nadelen van kredieten samen te voegen
Door uw kredieten en leningen samen te voegen zal de duurtijd langer zijn. Je zal dus langer financiële verplichtingen hebben om dit centraal krediet af te betalen.
Daarnaast bestaat het risico dat je geneigd zal zijn om opnieuw nieuwe kredieten en leningen aan te gaan omdat je maandelijkse last is gezakt. Hierdoor komt het nut op langere termijn toch te vervallen. Je spreekt dan best af met de kredietmaatschappij wat je mogelijkheden zijn maar je zoekt beter naar oplossingen om nieuwe leningen en kredieten te vermijden.
Het hergroeperen van leningen brengt op zich ook kosten met zich mee. Hou hier steeds rekening mee en vergelijk verschillende aanbieders om een overzicht te krijgen hoeveel deze kosten doorwegen. De wederbeleggingsvergoeding voor het sluiten van de oude leningen zal ook doorwegen op de totale kostprijs. Ga na of het dus de moeite loont om je leningen te hergroeperen.
Aandachtspunten leningen hergroeperen
Je dient rekening te houden met de nieuwe looptijd die van toepassing zal zijn. Ga na of dit in jouw situatie haalbaar is. Wees ook eerlijk tegenover de aanbieder als er een nieuwe kost voor de deur staat. Is je auto al meer dan 15 jaar oud? Dan kan het mogelijk zijn dat je auto aan vervanging toe is. Misschien kan je contactpersoon hiervoor een oplossing bieden.
Het samenvoegen van leningen betekend eigenlijk dat er een nieuwe lening of krediet wordt afgesloten. Dit brengt kosten met zich mee. Ook het effectief overdragen van de oude openstaande leningen zal kosten met zich meebrengen. Hiervan dien je bewust van te zijn.
Op zoek naar een passende lening?